Asunnon ostaminen: Kattava opas asunnon ostajalle

Asunnon hankinta on yksi elämän suurimmista päätöksistä. Tässä oppaassa käymme läpi kaikki asunnon ostamisen vaiheet, jotta voit tehdä harkittuja päätöksiä ja löytää unelmiesi kodin.

Asuntolainan ajoitus ja valmistautuminen

Asuntolainan hakeminen on prosessi, joka kannattaa aloittaa hyvissä ajoin. Ennen asuntonäyttöihin osallistumista on tärkeää selvittää oma taloudellinen tilanteesi: kuinka paljon sinulla on omaa pääomaa ja paljonko tarvitset lainaa. Lainalupaus antaa sinulle vapauden toimia nopeasti, kun sopiva kohde tulee vastaan.

Kohteita voit selailla eri asuntojen markkinapaikoilta, kuten esimerkiksi Etuovi.com palvelusta.

Asuntolainan suuruus ja vakuudet

Lainan suuruutta harkittaessa on otettava huomioon tulot, menot ja taloudellinen tilanne kokonaisuudessaan. Asuntolainan vakuutena käytetään yleensä ostettavaa asuntoa, ja vakuusarvo on tavallisesti 80% asunnon arvosta. Jos lainan määrä ylittää vakuusarvon, tarvitaan lisävakuuksia tai säästöjä.

Hyvänä nyrkkisääntönä on myös pidetty, että lainanhoitokulujen ei tulisi ylittää yli 40% nettotuloistasi. Pankit tekevät myös stressitestejä suuremmilla korkotasoilla. Artikkelia kirjoittaessa, pankit testaavat lainanhoitokuluja noin 6% tasolla. Lue lisää pankkilainan hakemista.

Lainaturva ja korkomarginaali

Lainaturva tarjoaa taloudellista turvaa yllättävissä tilanteissa. Korkomarginaali määräytyy useiden tekijöiden, kuten rahoituksen kohteen, kokonaisasiakkuuden ja lainan suuruuden perusteella. Korkomarginaali on vain yksi osa lainan kustannuksia, ja parhaan hyödyn saavutat keskustelemalla pankin kanssa koko taloudestasi.

Korkovaihtoehdot

Lainaneuvotteluissa pohditaan, mikä korkovaihtoehto sopii parhaiten sinun talouteesi. Vaihtuvakorkoisen lainan korkoprosentti muodostuu viitekoron ja marginaalin summasta, kun taas kiinteäkorkoisessa lainassa korkoprosentti on voimassa määräajan. Viitekoron vaihtoehdoksi pankilla voi olla oma pankkikohtainen korko, jota kutsutaan prime-koroksi.

Viitekorko

Euribor on vakiintunut viitekorko, joka määrittää euroalueen pankkien välisten lainojen korkotason ja se on muodostettu sanoista "Euro Interbank Offered Rate". Asuntolainojen yhteydessä käytetään usein vuoden mittaiselle periodille määritettyä Euribor-korkoa. Euribor-korkoon sidotuissa lainoissa korkoprosentti tarkistetaan sovituin väliajoin, tyypillisesti vuoden kuluttua. Tämä korko määräytyy päivittäin pankkien ilmoittamien tietojen perusteella.

Prime-korko

Prime-korko on yksittäisen pankin määrittämä peruskorko, jota pankki säätää itsenäisesti. Sen määräytymiseen vaikuttavat ennakoidut markkinakorkojen trendit, inflaatioon liittyvät ennusteet sekä yleiset taloudelliset näkymät. Prime-korko seuraa yleistä korkotasoa maltillisemmin, mikä tarjoaa lainanottajalle tasaisemman korkoympäristön. Kun prime-korko muuttuu, vaikuttaa se vastaavasti lainan korkoon. Pankki ilmoittaa korkotason muutoksista etukäteen, vähintään kahden viikon varoitusajalla, esimerkiksi lehtien talousuutisissa.

ASP-Säästäminen

ASP-säästäminen on tarkoitettu 18-44-vuotiaille ensiasunnon ostajille. ASP-säästäjänä voit saada verottoman korkotuoton säästöillesi ja valtion korkotuen asuntolainallesi.

ASP on järjestelmä, joka perustuu asuntosäästöpalkkiolakiin ja on suunniteltu tukemaan nuoria heidän hankkiessaan ensimmäistä omistusasuntoaan Suomessa. Kun asunnonostaja on säästänyt avattuun ASP-tiliin asunnon hankintahinnan kymmenen prosentin osuuden vähintään kahden vuoden ajan, pankki voi myöntää ASP-lainan.

Otetaan esimerkiksi asunto, jonka hinta on 220 000 euroa. Tässä tapauksessa säästettävä summa olisi 22 000 euroa. Säästötavoitteen saavuttamisen jälkeen asunnonostaja on oikeutettu hakemaan asuntolainaa, johon liittyy valtion tarjoama maksuton takaus.

Taloyhtiön taloudellinen tilanne

Asunto-osakkeen kaupassa on tärkeää arvioida taloyhtiön taloudellista tilannetta. Henkilökohtainen ohjaus ja neuvonta auttavat ymmärtämään, mitä eri asiat taloyhtiön dokumenteissa tarkoittavat.

Ota selvää talonyhtiön tulevista remonteista, mahdollisista kustannuksista ja niiden rahoittamisesta. Pienemmät remontit rahoitetaan tyypillisesti ylimääräisillä yhtiövastikkeilla, isompia remontteja rahoitetaan talonyhtiön lainalla, joka näkyy osakkailla ylimääräisiä rahoitusvastikkeina. On tärkeää tietää miten remontit rasittavat talouttasi kuukausitasolla.

Asuntokaupan käytännöt

Kun sopiva asunto on löytynyt, on aika siirtyä asuntokaupan vaiheeseen. Kosteusmittaus ja kuntotarkastus ovat suositeltavia toimenpiteitä, jotka antavat tietoa asunnon kunnosta. Kaupantekotilaisuudessa allekirjoitetaan kauppakirja, ja varainsiirtovero maksetaan. Digitaalinen asuntokauppa on nykyään yhä suositumpi vaihtoehto.

Uuteen kotiin muuttaminen

Muuton yhteydessä on tärkeää huolehtia kaikista tarvittavista toimenpiteistä. Muuttajan muistilista auttaa sinua varmistamaan, että kaikki tärkeät asiat tulevat hoidettua.

Tämä opas tarjoaa kattavan tietopaketin asunnon ostamisesta, ja auttaa sinua tekemään oikeita valintoja matkallasi kohti uutta kotia. Onnea asunnon hankintaan!